《跟錢好好相處》：不只教你理財，更帶你重新思考人生

《跟錢好好相處》是我今年理財主題書單的選書（詳見〈2025 年末儀式〉）。過去，我讀的書多半著重於投資，對理財的涉獵相對較少。因此，今年便想找幾本相關書籍來補強一下，而這本歷久彌新的經典，就這麼進入了我的書單。

本書的架構相當清晰──作者薇琪．魯賓透過九大步驟，帶領讀者一步步實現財務獨立，邁向真正的自由。這篇文會分成三個部分來介紹這本書：首先，分享兩個貫穿全書的重要觀念；接著，依序介紹九大步驟；最後，再來聊聊我的一些反思。

Table of Contents

【重要觀念】

在正式進入九大步驟之前，想先分享兩個貫穿整本書的重要觀念。

〔一、找回自己的豐足〕

你滿意現在的人生嗎？

本書開頭的這段話，馬上讓我陷入沉思：

「大多數人都期盼人生過得精彩，總覺得人生要過得更有意義，過得更滿足、更豐富，但時間一久，當工作大量佔據人生，日子被「待辦事項」填滿，精彩人生的念頭就一點一點消失。」

想想好像真的是這樣。大家出社會後，往往就開始被各種帳單追著跑，只能努力工作賺錢。許多人日日痛苦地工作，只有放假時才有「活過來」的感覺。書中就半玩笑半認真地說，很多人以為自己靠工作在「謀生」，其實更像是在「謀殺人生」。

而這一切的根源，或許是我們誤以為擁有「更多」，就能帶來幸福。

魯賓曾做過一份問卷，其中一題是問受訪者：「賺多少錢才能讓你感到快樂？」結果幾乎所有人都回答：「要比我現在更多！」大家似乎相信，只要賺更多錢、買更多想要的東西，就能更幸福。

這種不斷追求更多的心態，或許可以用「消費主義」來解釋。

魯賓提到，消費主義其實是工業社會下的產物。在過去，人們被稱為「公民」，但現在每個人卻都被當成「消費者」。資本主義社會總鼓勵我們消費，時時刻刻都在提醒你：還需要更多。

在這樣的環境下，我們養成了用外在事物來回應內在需求的習慣。覺得難過？花錢買安慰。覺得開心？花錢來慶祝！覺得無聊？花錢殺時間。彷彿解決一切問題的方法，就是買買買！

然而，花錢並不一定會讓我們更快樂。同一份問卷就發現，不論受訪者月收入多少，對自己生活品質的滿意度都只有普通水準（如下圖）。換言之，賺更多錢，未必能買到更多快樂。

因此，魯賓指出，許多人其實都成了這場「金錢遊戲」的輸家。要走出這樣的窘境，就得打破越多越好的心態，擺脫消費主義的牢籠。

魯賓認為，關鍵在於找到所謂的「豐足點」。

消費不是罪過，我們確實能透過花錢來改善生活，讓自己過得更好。然而，金錢＝滿足 這個公式並不是永遠成立。書中便用「滿足曲線」來解釋這個概念：

簡單說，當你的消費達到某個程度後，繼續花錢就不一定能帶來更多幸福了。這個狀態就是所謂的「豐足點」。超過這個點後，即便買再多東西，滿足感也可能不增反減。

書中對豐足點下了這樣的定義：

「豐足讓我們能生存；豐足讓我們能舒適及快樂，甚至可以有些小小奢華，需要的每件事情都可以得到，也沒有過多的東西會讓我們感覺沉重、或者沮喪、分心。不用借貸過日，也不會被錢奴役，豐足是一個不會有恐懼的境界，一個充滿信任的所在，可以誠實面對自我及自我關照，享受金錢帶來的好處，不會浪擲金錢在無謂的消費上。」

而這個「點」，每個人其實都不一樣。想獲得幸福，就得先找到「自己」的豐足點究竟在哪裡。

〔二、錢是生命能量〕

許多時候，我們之所以會被金錢「奴役」，是因為我們誤解了金錢的意義。

對你來說，錢是什麼呢？

從物質上來說，錢就是一張紙或一塊金屬。經濟學則會告訴你，錢是一種交易媒介，當雙方都認可其價值時，交易就能產生。錢有時還能代表更深層的意義。例如，對很多人來說，錢是一種地位的象徵。我們的社會也推崇金錢的價值，擁有越多錢的人，似乎就是贏家。因此，許多人對錢的理解，就是越多越好，財富持續成長就是好事。

針對這個問題，書中提出了一個很有意思的觀點：錢是生命能量。

魯賓認為，錢，是我們拿生命能量交換而來的東西。不論賺多賺少，我們都得把人生中的某部分「賣掉」，才能換取手中（或銀行裡）白花花的鈔票。

這個想法，會徹底改變你與金錢的關係。

認知到錢是生命能量後，我們應該做的，就是極大化自己最珍貴的資源——你的時間，你的人生。每個人的時間都是有限的，不可能永無止盡地拿生命能量換取金錢；更不該把辛苦用生命能量換來的錢，花在對自己沒有價值的地方。我們該做的，是讓金錢為自己的幸福服務，而非用它來滿足他人的期待，或追求社會所框架出來的理想樣貌。

這又能扣回前面聊到的豐足點。只要找到了自己的豐足點，就能把有限的生命能量用在真正值得的地方。

【九大步驟】

接下來，讓我們正式進入九大步驟。

透過這些步驟，你將能重新梳理自己與金錢的關係，進而找到屬於自己的豐足點，讓有限的生命能量發揮最大的價值。

在開始前，想先提醒大家：執行這些步驟時，請誠實地面對自己，不要覺得丟臉，也不要責怪自己或任何人。魯賓強調，重點在於「辨別」不好的行為，而非「指責」自己。

那我們就開始吧！

〔步驟一：跟過去和解〕

首先，你要釐清自己過去與金錢的關係。

這步驟有兩大重點：

計算你到目前為止賺了多少錢
搞清楚這一生中，到底有多少錢曾經進到你的口袋裡。
建立自己的資產負債表
弄清楚你用賺來的錢換得了什麼，並看看自己現在到底值多少錢。請將所有流動資產、固定資產及負債都表列出來。資產減去負債，就是你的淨資產。

書中提到，你與金錢的關係，往往受到父母、個人經驗及文化的影響。在梳理的過程中，你會重新回顧自己從過去到現在的人生歷程，也能了解無意識的消費是如何影響你的生活。

過程中，你可能會感到不舒服，心想錢怎麼就這樣不見了。但正如前頭提醒的，請不要批判自己。只有先與過去的自己和解，才能找到繼續往前走的可能。

〔步驟二：活在當下——追蹤你的生命能量〕

接著，我們要弄清楚生命能量的「行蹤」。

這步驟分成兩部分：

一、計算你的工作需要花多少時間及多少錢維持，並算出真正時薪

很多人會誤判自己的時薪。例如，假設我的月薪是四萬八，每週工作四十小時，粗略換算下來，時薪大約是三百元。然而，從錢是生命能量的角度來看，你其實付出了更多，才換得這份薪水。以下是幾種常見的消耗：

通勤
上班族往往得花費時間與金錢在通勤上，這些「成本」也得納入計算。
紓壓及吐苦水
下班後可能需要做些事情來釋放工作壓力，這部分的金錢與時間也得列入。
逃避式娛樂或度假
許多人放假時會放縱玩樂或出去旅行。如果是自己真心喜歡的娛樂或旅遊，自然沒問題；但如果只是想擺脫工作帶來的痛苦，就屬於額外的消耗，這些花費也得記入。
工作帶來的病痛
工作還可能帶來生理或心理上的疾病，這部分的「成本」自然也不能忽略。
其他因工作產生的花費
有些支出是因為工作才產生的（如請保母）。同樣，也得把它算進去。

簡單說，你真正的時薪其實長這樣：　

二、追蹤你這一生中每一分賺進來以及花出去的錢
接下來，我們必須仔細追蹤所有的金錢流向。請完整記錄自己的收入與支出，徹底了解金錢進出的過程。

在這個過程中，你將會開始辨別哪些是必要且適合自己的消費，哪些則是不必要的支出。別忘了，錢就是生命能量。記錄金錢的流向，就等於是在追蹤生命能量是如何流動，進而思考自己是否把生命能量用在對的地方。

〔步驟三：每月收支表〕

在這個步驟，你要更進一步，把每月的收支都記錄下來。簡單說，就是要「記帳」。

記帳不稀奇，許多理財書都會提到。然而，這本書提出了一個很不一樣的記帳模式──根據自己的生活方式來建立分類。

傳統的記帳分類往往是簡單的「食衣住行育樂」。但這種做法其實有其缺陷。例如，有些項目會不知道該歸類在哪。更重要的是，它無法真正反映「你」這個人。

書中舉了個例子。一名叫瑪莉的人，因為很重視外表的維持，所以特別建立了一個「追求美感」的分類。此外，她也很重視健康，因此設立了「保持身體健康」的類別。喜歡精進自己的她，還另外建立了「個人成長」的分類。

發現這樣的做法跟傳統記帳的差別在哪了嗎？簡單說，這種做法能讓你建立一份屬於自己、獨一無二的收支紀錄，進而反映真實的生活型態。在建立這張記帳表的過程中，你將會逐漸釐清生活的優先順序──哪些事物是你重視的，哪些則不那麼重要。

記錄完金額後，請更進一步，把這些數字轉化為生命能量。例如，假設你的真正時薪是三百元，房租是九千元的話，房租就等於你「三十小時」的生命能量。透過這樣的方式，你將能更具體地了解自己為這項花費付出了多少，進而更謹慎地檢視這些支出是否真的必要。

魯賓形容，這樣的記帳方式會是一場自我發現的旅程。你將能找到真正的自己，而不是受到外在框架的規範。

〔步驟四：三個問題改變你的人生〕

這個步驟將讓你更仔細地思考，錢是否真的花在對你人生重要的事物上。

請拿起步驟三寫下的記帳表，並問自己以下三個問題：

我在使用生命能量的同時，生命是否因此得到等量的充實、滿足？
如果這項消費讓你覺得滿足，請標上「＋」；如果沒有，則標上「－」。這樣的檢視，能讓你建立一把「內在量尺」，思考這些消費是否真的帶來「豐足」，還是只有廉價的快感。只要想清楚這點，就能對無意識的消費說不。
使用生命能量時，是否跟自己的價值及人生目的一致？
魯賓形容，收支就像一面「鏡子」，可以讓你反思這些花費是否符合自己的人生價值，也會讓你思考──這些花費，是否有讓你往想要的方向前進。
如果不是為錢工作，你的消費型態會有怎樣的改變？
如果某項支出會因為不工作而減少，請標上「－」；反之則標上「＋」，不變則標上「０」。這個問題能讓你思考工作在自己人生中的地位，了解你為工作付出了多少，以及這些付出是否真的必要。

透過這三個問題，你將更清楚屬於自己的「豐足」究竟是怎樣的狀態。

〔步驟五：讓生命能量具象化〕

步驟五相對簡單，請製作自己的「逐月收支圖」。

書中提到，當你透過前面的步驟慢慢了解自己的支出模式，並檢視生命能量與滿足感之間的關聯後，一種自發性的節制機制就會被啟動。你將逐漸擺脫無意識的消費，並更精準地把錢花在自己真正在乎的事物上。

而透過將收支「圖像化」，你將能更清楚地掌握每個月的變化，進而幫自己「對焦人生」。

〔步驟六：衡量你的生命能量——把花用減到最低〕

這個步驟的重點，是要讓你學會簡約地過生活。

魯賓認為，真正的簡約，追求的是如何用更少的成本，過上自己想要的生活。在她看來，簡約的真義，就是要讓「快樂／物質」的比例越高越好。你必須停止炫耀性消費，學會聰明地運用現有資源，再透過適度消費來獲得最大的快樂。她特別強調，簡約生活必須樂在其中，而不是把自己變成吝嗇鬼。

書中提出了許多省錢小撇步，有興趣的話，可以自行到書中查看。但我認為，只要掌握以上的概念，方向就不會偏差太多。

〔步驟七：重估你的生命能量，最大化你的收入〕

這個步驟會帶你重新思考：工作的目的到底是什麼？

書中提到，現在有越來越多人把工作賺錢當成生活重心，努力賺取薪酬後，再努力消費。然而，正如前面討論的，許多時候，這些消費並沒有真正讓生活變得豐足。反而還可能因為工作，增加了許多原本不需要的支出。

此外，許多人也把工作變成自我認同的主要，甚至是唯一來源。然而，就如同步驟三的收支表所呈現的，你的人生還有許多重視的事物，工作只是其中一個面向而已。

因此，魯賓認為，我們應該重新定義「工作」這個概念，把工作視為任何有生產力或有目的性的活動，而非僅限於領取薪資的職位。換言之，只要能帶給我們意義、目標和滿足感的活動，都可以視為工作的一種。

舉個簡單的例子，在這裡寫文章，對我來說，就是一種工作。即便未必能換來薪酬，卻能帶給我極大的滿足感。

很喜歡書中的這句話：

「追求人生成就，不再仰賴傳統定義的工作，應該擴大關照面，看到生活的全貌：追求內在意義、強化與他人的連結以及實現人生意義和目標。」

當然，這並不是要你馬上放棄工作，而是要重新評估，自己是否用生命能量做了一筆「好交易」，進而思考是否有其他選擇，能讓你更有效地運用生命能量來換取幸福。

以我現在為例，科技業工作是我賺錢的工具。我願意花一部分生命能量來交換，但不會再像剛出社會時那樣，動不動就加班、拚命付出，而是希望能把更多時間花在「姆斯的閱讀空間」上。

〔步驟八：資本與交叉點〕

前面七個步驟主要聚焦在理財，目的是重建「你跟金錢」的關係。接下來的步驟八與步驟九，則要進入投資的部分，目的是改變「未來跟你」的關係。

首先，步驟八要帶你找到實現「財務獨立」的交叉點。請先估算每月的投資收入，可參考以下公式：

資本×長天期利率／12（月）＝每月投資收入

接著，請逐月把金額填入步驟五的「逐月收支圖」中。當每月投資收入的線「超過」支出的那條線時，你就來到所謂的財務獨立階段了。因為此時投資產生的被動收入，已經足以支應你的生活開銷。

簡單說，這個步驟提供了一個可視化的方式，讓你能一步步朝著目標前進。

〔步驟九：為財務獨立所做的投資〕

最後，步驟九則是要告訴你該如何「投資」。

老實說，這部分我覺得算是本書的弱項。魯賓提到，在千禧年以前，美國國債是她唯一的投資工具。然而，當時的利率曾高達 8% 以上。她自己也坦承，這種做法現在已經行不通了。

那應該投資什麼呢？書中的答案，同樣是許多投資專家會給出的建議：指數型基金。

這部分，我之前介紹的許多書都談得更深入。有興趣的話，可以到部落格中的理財投資分類好好了解囉。

【我的反思】

最後，想來分享一些自己的反思。

我非常非常喜歡「錢是生命能量」這個概念。

自己算是個比較節儉的人。出社會後，即便身在薪酬相對優渥的科技業，我的花費其實一直沒有太大變化，年開銷始終在四十萬元附近徘徊。

最近，因為要參加女友弟弟的婚禮，特地和女友到 BOSS「治裝」，直接浪砸八萬元。過去的我，是絕對不可能做這種事的。但沒想到，這筆花費卻帶給我很大的滿足感，即便到現在，都還是覺得這錢花得很值得。畢竟，之後有正式場合（如拍婚紗）時，都可以拿出來穿。此外，有少年白的我，也趁這個機會第一次去染髮。染完後，同事直接說我好像年輕了五歲，整個人都升級了的感覺（笑）。

覺得這恰恰呼應了這本書的概念──要讓生命能量發揮最大的價值。既然都辛苦地用生命能量換來金錢了，當然要把它花在自己真正在乎的事物上。

也因此，步驟三提到的「建立自己的記帳分類」，我覺得很有啟發。我在閱讀時就馬上想到：同樣是「吃」，其實也有很多不同面向。

近年來，我開始重視飲食健康，所以會定期購入乳清、魚油和奇亞籽等營養補充品。這些花費反映了我重視健康的價值觀。此外，我也很喜歡吃甜點，週末常會到處尋找咖啡廳或甜點店。這些支出，則反映了我的個人喜好。如果只是把它們通通歸入「飲食」的分類中，反而會模糊這些消費對我的價值。

換句話說，這種做法真的會讓人認真思考，哪些開支對自己是真正重要的，哪些則不那麼必要。

突然想到，之前有次和同事聊到，我們大老闆都五十多歲了，還在努力工作奮鬥。她隨口說：「我到這個年紀，應該會躺在國外的某個海灘上吧。」聽到這句話後，我想了想，躺在某個海灘上，好像不是我退休後特別想過的生活。

由此可見，每個人對「豐足」的想像，其實都不一樣。他人覺得值得用生命能量換取的事物，對我來說可能完全沒有價值。

老實說，我並沒有像書中那樣，仔細記錄下自己的每一筆花費。但書中的觀念，確實讓我重新思考金錢與自己的關係，檢視自己的生命能量是否有被好好運用。

【後記】

此書出版至今已有三十多年。我讀的則是新推出的修訂版。就我的經驗，一本能歷久不衰，還不斷更新再版的書，絕對有其厲害之處。讀完覺得果然名不虛傳，不但改變了我對金錢的看法，也讓我重新思考自己的人生。

整體來說，我覺得本書談投資的部分比較普通，算是一本「理財專武」的書。

私以為，《跟錢好好相處》這書名翻得很精準。我們都知道應該把錢花在刀口上。但到底什麼是「刀口」，其實一直沒有被好好講清楚。本書厲害的地方就在於，透過上述的九大步驟，重新建立與金錢的關係，就能自然而然地找到屬於自己的「刀口」了。

讀到後面突然想到，與其說這是一本理財書，或許更像是一本生涯規劃的書吧（笑）。如同它在最一開始寫的：

「重塑你跟金錢的關係以及達成財務獨立，是本書最重要的目的，希望藉由健全財務九大步驟，使最珍貴的資源──你的時間──得到自由，以便追求真正的幸福、自由及存在的意義。」

也難怪英文書名會叫 Your Money or Your Life。我們總以為錢很重要，但真正重要的，其實是你的人生。錢只不過是幫助你實現美好人生的一個工具罷了。

這道理不難懂，但真正實踐起來卻極其困難。

而這本書，正是能幫助你重新整理與金錢的關係，進而實現美好人生的利器。誠心推薦給大家！

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