《A大的理財金律》：投資之外，我一直忽略的理財基本功

如果有在逛批踢踢的人，應該都對《A大的理財金律》的作者 A 大（帳號：ameryu）不陌生。自己之前在 CFP 版拜讀過他不少文章。不論網友有什麼財務上的疑難雜症，他總能設身處地，根據當事人的需求回文解惑。每次看都會忍不住在心裡驚呼：「人也太好了吧！」

剛好我今年的主題式閱讀是「投資理財」（詳見〈年末儀式〉一文），在規劃書單時，我馬上就想到了這本書。

讀完之後，覺得果然沒選錯。

老實說，自己過去對「理財」相關書籍涉獵不多，而這本書確實補上了我一直缺乏的那塊拼圖。以下，就來聊聊這本非常「親民」的理財指南。

Table of Contents

【寫下你的目標】

一想到理財，你可能會馬上聯想到「錢」。然而，A 大卻提出一個我覺得非常有意思的觀點：生涯規劃要優先於理財規劃。

事實上，我們這輩子大部分的理財規劃，都與生涯息息相關。一個人之所以需要錢，通常是為了滿足某些人生需求──可能是想出國念書，也可能是想買房。

因此，在真正開始理財規劃前，請先好好想一想：自己的「目標」究竟是什麼？

A 大認為，目標可以分為遠、中、近三個層次：

遠
遙遠的目標。請憑直覺寫下自己內心深處的渴望，例如財務自由。
中
需要一年以上才能完成的目標，例如出國遊學。
近
希望在一年內完成的目標，例如買機車。

當然，如果你暫時沒有目標也沒關係，人生本來就沒有非得怎樣不可。A 大建議，如果真的想不到任何目標，那就先「存錢」吧！例如，可以先以存到第一桶金為目標，也就是傳統上所說的一百萬元。

A 大認為，人無法長期擁有自己管理不來的財富。因此，這一百萬元正好可以作為一次練習，讓你試著去「駕馭」這筆不算小的金額，逐步培養管理財富的能力。

有了目標後，接著便可以開始設定理財規劃。A 大提出了一個九字訣：「訂目標、排計畫、選工具。」這裡直接以書中想要出國念書的小雪為例：

目標
存到三百萬元學費。
計畫
預計於二〇二一年底出國，當時是二〇一七年。（註：此為書中當時舉例的時空背景）
工具
透過「定存」來儲蓄。

不論你設定的是哪一種類型的目標，都可以運用這套九字訣來規劃。「工具」的部分，後面會再談到如何透過理財或投資來達成目標。此外，設定好規劃之後，也別忘了定期檢視自己的進度，並依照實際情況隨時修正。

【理財】

有了目標後，接著就可以正式進入理財的階段。

〔存錢〕

首先，也是最重要的一步，就是學會「存錢」。

A 大認為，存錢是理財的「防禦工事」。如果連錢都存不下來，後續的一切規劃自然也就無從展開。

談到存錢，許多理財書都會告訴你要記帳。只有先弄清楚錢都花到哪裡去了，才有機會找出可以節流與儲蓄的空間。然而，實際執行時，往往會遇到不少困難。畢竟，要隨時記錄每一筆花費，本來就是一件相當費工的事。

因此，A 大建議，如果不想記帳，那至少要學會「列帳」：列出自己的基本生活支出，並在領薪水當天就先做好分配，把要存下來的錢轉到一個不會輕易動用的地方。

A 大把這套方法稱為「暴力存錢法」。首先，請準備三個帳戶：薪資轉帳戶、生活費帳戶，以及儲蓄與投資專用帳戶。接著，依序執行以下四個步驟：

決定要轉多少錢到儲蓄專用帳戶
可先從月收入的 10% 存起，再逐步調整到自己能負擔、又不會感到太大壓力的金額。
在月初或剛領薪水時把帳單付清
盤點每月需要繳的帳單，包括卡費、房租等固定支出，並預先把這些金額保留下來。
發零用錢給自己，安排生活費
可採周領或半月領的模式給自己「零用錢」，讓自己學會節制，避免過度花費。
運用結餘，設置「亂花基金」來善待自己
如果完成上述分配後還有剩餘，就可以把這筆錢拿來自由花用，不必把自己逼太緊。

A 大特別強調，存錢不應該讓人承受太大的壓力。即使目前收入不高，能夠存下來的錢不多也沒關係。只要你開始願意替自己設想，把錢留給未來的自己，就是一個很好的開始。很喜歡書中的這句話：

「你現在所存下的每一塊錢，都是夢想的種子。」

只要願意放下眼前的一些小慾望，未來就有機會實現自己真正重視的目標。

〔理債〕

A 大強調，理財要先理債，而理債則要先理心。

許多網友找他進行財務健檢後，才發現自己其實早已背負債務。A 大觀察，這類問題有八成是由心理因素造成，其中最常見的原因，就是「衝動性消費」。

許多人在消費前，並沒有先衡量自己的收入與負擔能力，只看到存摺裡還有錢，覺得自己買得起，便忍不住下手。有時，還會選擇「分期零利率」，以為這樣就能減輕負擔。

但 A 大強調，分期零利率本質上仍是一種預支未來收入的「債務」。如果每個月的薪水還沒拿到，就已經有一大部分注定要被花掉，存錢自然會變成天方夜譚。

因此，他提出了一條理財金律：先有錢，再消費。

我們必須學會克制自己的消費慾望，不要為了滿足當下的心理需求先行消費，之後才發現自己早已入不敷出。

建立這個觀念後，便可以進一步整理自己的財務，降低陷入負債的風險。A 大提出了「三點一理財法」，將生活開銷分成四大區塊：

儲蓄（30%）
如償還債務、固定儲蓄。
居住（30%）
如房租、水電費。
生活（30%）
如餐費、交通費。
年度支出（10%）
如稅金、保險。

A 大提醒，在這四大區塊中，只要有任何一項支出占月收入的比例超過 30%，就應該優先處理；年度支出則是在超過 10% 時需要特別留意。因為這些過高的支出，很可能就是你的財務未爆彈，一旦爆發，便可能令人難以收拾。

這裡稍微補充一下。你或許會覺得奇怪：債務為什麼會被歸類在儲蓄之中？

A 大認為，償還債務本質上也是一種儲蓄。因為你同樣必須先把錢留下來，才有能力按時還款。

〔緊急備用金〕

當你懂得存錢，也開始控制好債務後，便會逐漸有餘裕，累積自己的「緊急備用金」。

這一步非常關鍵。許多人手上開始有些存款後，第一個念頭就是拿去投資，希望透過「錢滾錢」加速累積財富。然而，在投資之前，其實更應該先準備一筆「保命錢」，用來抵禦生活中的各種風險。如此一來，萬一突然失業或生病，才不會直接喝西北風。

那麼，緊急備用金究竟該準備多少呢？

A 大建議，可以先以「一個月的實領薪資」為目標，之後再逐步提高到三個月。原因是他發現，多數人在轉換工作時，可能會經歷大約三個月的待業期。因此，準備相當於三個月薪資的保命錢，通常足以讓一般人應付多數突發狀況。

【投資】

談完理財，接著就可以進到投資的部分。

〔資產配置〕

當你透過存錢打造好理財的防禦工事後，接著就要開始搭建自己的「財務大樓」，把錢依序放到正確的位置。

A 大將資產配置分成兩個步驟：

分配生活費、儲蓄錢、投資錢
設定三個帳戶，將日常生活、儲蓄與投資的錢分開管理。
運用金融工具配置
當資產累積到三十萬元後，可以進一步將資金配置到房、股、債、現金等不同項目。

具體而言，你的「財務大樓」大約會長這樣：

最底層是保命錢，包括緊急備用金與保險；再往上則依序是生活費、高利活存或定存，以及低風險、中風險和高風險投資。最頂端則是風險最高的超高風險投資。

簡單說，蓋房子一定要先把地基打穩。只有先準備好緊急備用金、保險與生活所需的現金，才適合逐步往上累積投資部位。要是底層都還沒有站穩，就急著把錢投入高風險資產，整棟財務大樓很可能一遇到意外便直接垮掉。

〔真・機械式投資〕

那麼，我們究竟該怎麼投資呢？

A 大建議，最好的方式就是透過定期定額，持續買進指數型基金或 ETF，例如 0050 或 VT。

想要順利執行這套投資方式，請掌握以下二十字心法：

定期投資
相信市場的長期成長，定時投入並持續參與。
莫忘風險
投資一定有風險，不要因為市場波動便嚇得離開市場。
閒錢加碼
如果手上剛好有多出來的錢，例如年終獎金，便可以適時加碼投入，加快資產累積。
長期持有
買進之後就不要輕易賣出，讓市場給予長期持有者應有的報酬。
等著領錢
等到退休或真的需要用錢時，再逐步賣出資產。

A 大甚至替這套投資方式取了一個有點中二的名字：「真·機械式投資」。他認為，這套做法看似無腦，但只要定期投入並長期持有，就能幫助我們穩健累積財富。正如他所說：

「最好的投資，就是不用特別管理的投資。」

如果有讀過我之前分享的文章，應該就會知道，這套方法其實就是標準的「指數化投資」。簡單來說，就是持續買進並長期持有。若想進一步了解更多細節，也可參考我過去分享的理財投資相關文章。

【後記】

我覺得這本書最大的優點，是它非常「親民」。閱讀時，我腦中一直浮現一句話：「對，這就是一般小資族真正需要的。」

老實說，我真的很幸運，成長歷程幾乎沒有為錢煩惱過（一直到研究所畢業都沒打過工）。再加上我物慾不高，又身在科技業，出社會後收入一直遠遠高於支出。因此，我在金錢上的煩惱確實比許多人少得多。

也因為如此，我在學習理財投資時，幾乎是跳過了「理財」，直接投入「投資」，開始思考如何才能提早退休。

讀這本書的過程中，我不斷反思自己過去分享投資書籍時，是否會給人一種「打高空」的感覺。

談理論時，我花了不少篇幅介紹投資觀念，解釋為什麼一般人適合採用指數化投資；談實務時，也多半只是提醒大家要先存好緊急備用金，再開始投資。

但這些，對許多人來說，可能都還太遙遠了。

很多人一出社會就得背負學貸，或需要分擔家裡的經濟壓力。一個月能存下幾千元，不當月光族、沒有負債，就已經很不容易了，更別說去理解投資理論，甚至為遙遠的退休做準備。

換句話說，我過去分享的許多內容，或許對不少人而言，並沒有那麼「實用」。

而讀這本書時，我也發現了許多自己從未思考過的觀點。例如 A 大認為，就算信用卡是零利率，也不應該選擇分期付款，因為本質上仍是在透支未來的收入。但我過去一直認為，零利率分期代表自己可以保留更多現金流，做更有效率的資金運用。

還有房貸也是。A 大建議，在真正買房前，應該先讓自己進入「開始繳房貸」的狀態，確認每個月都有能力負擔房貸，再做購屋決定，以免一時衝動買房，最後才發現自己每個月都入不敷出。這也是我從未思考過的問題。如果我真的想買房，以目前的收入，其實並不需要特別經歷提前適應房貸的過程。正因如此，我過去根本沒意識到，對不少人而言，「能不能穩定負擔房貸」本身就是一道需要事先演練的難題。

換言之，對許多人而言，這本書提供的，正是他們現階段最需要的理財方法。

總之，非常推薦每一位對理財感到茫然、不知道該從何開始的人，讀讀 A 大的這本溫柔指引。從一點點小改變開始，把自己的理財與人生，慢慢帶往想去的方向。

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