《第一次領薪水就該懂得理財方法》:理財小白必懂的3大要點!

by MaxJames

很遺憾的,我並沒有在第一次領薪水時就看這本書。

由於自己學生時代對金錢不敏感,也沒想花心思學習,理財相關概念觀念可說是零。直到畢了業,存了點錢,覺得要對錢負責,才想學習如何以錢滾錢。但一開始,卻被市面上各形各色的資訊搞得暈頭轉向,不知如何著手,想來也是走了不少冤枉路。

如果你也像我過去一樣,對理資訊爆量的理財世界不知所措的話,那這本《第一次領薪水就該懂得理財方法》,相信會是你極佳的入門選擇。

會讀這本書,是因為在綠角的部落格上,看到他大力推薦這本書。作者怪老子,是台灣知名的理財專欄作家。經營怪老子理財網站,同時臉書專頁有逾十萬人追蹤。

http://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2011/05/blog-post_20.html

以下,就讓我分享書中提到的3大要點:觀念、數字、實戰

【1. 理財小白必須懂的理財觀念】

很多理財觀念必須及早建立,才能在之後的投資之路走得比較平順。這邊整理書中的四個概念來介紹。

〔一、投資要趁早〕

有些人會覺得,反正現在也沒賺多少,錢投下去報酬也多不到哪,就對投資不聞不問。但作者說:投資其實是和時間在賽跑,越早起跑的人就跑越遠,也就越富有。

書中舉例,假設兩人投資報酬率都是12%,其中一人從20歲開始每個月就丟一萬元投資,但另一人從30歲才開始。在一樣投入20年的情況下,在同樣60歲時,20就投入的人賺了超過9000萬,30歲才投入的人只有3000萬,差了整整三倍。

看到這裡,你是不是想趕快把所有錢都丟進市場,就像鄉民整天掛在嘴邊的all in了呢?不要衝動!天有不測風雲,人生難免有意外。如果突然失業或是生重病,但錢卻都套在投資市場中,就無力回天了。

因此,作者建議要先存有生活緊急準備金,最好可以支應自己6個月的開銷,幫助撐過失業期。而意外的部分則需要透過保險來預防。有了緊急預備金和保險,剩下的錢再拿來投資,才是較穩妥得作法。

〔二、「理財」也很重要〕

一般講到投資理財,大家第一感就是買股票、基金之類的金融商品。但這其實是投資的部分,「理財」的重要性反而被低估了。事實上,想要變有錢,投資與理財都很重要,不可偏廢。

而談到理財與管理收支,一般人馬上想到的大概就是記帳。但作者覺得這樣不夠,他認為好的收支管理要有3個步驟:

  1. 編預算
    首先是要編預算,也就是要事先計畫支出。如果錢花下去,等到記帳時才後悔就已經來不及了。書中有提供一般家庭的Excel預算試算表,大家可以自行參考。
  2. 記帳
    記帳的部分,小資族應該比較熟悉,記得每個月都要去檢視自己的開銷。我個人是用麻布記帳的app,覺得滿方便的(無葉配)。
  3. 管理支出
    有了預算與記帳數據,接著便是要將實際支出與預算做相互對照,再作連動調整。看是自己預算想得太美好,還是真的要錢花太兇了。

〔三、高風險才可能有報酬〕

大家都知道投資一定有風險。但什麼是風險呢?這邊借用之前《漫步華爾街》:最好看的理財經典?!(下篇)中對於風險的定義:未來報酬的可能變動範圍

簡單說,高風險才有可能高報酬(也可能高虧損)。因此,如果你看到什麼投資工具告訴你它風險很低,報酬很高,不用懷疑,一定是在騙你。書中強調,要投資一定要先清楚自己能承受多少風險,不要盲目地把錢投入自己承擔不起的金融商品。

〔四、沒錢才更要保險〕

最後談談保險。有些人會覺得自己已經賺很少了,沒有多餘的錢繳保費。但作者認為這是很要不得的觀念。事實上,沒錢才需要保險。有錢人錢出了意外,並不用愁沒資金周轉,但窮人遇到意外,沒有保險可能就難以翻身了。

投資要趁早,用錢滾錢才是最有效的
投資要趁早,用錢滾錢才是最有效的(Photo by Mathieu Stern on Unsplash

【2. 理財小白必須懂的關鍵數字】

理財一定會碰到數字,作者懂這部分是許多人的軟肋,所以在書中詳細介紹了許多投資時會看到的關鍵數字。這邊我就舉其中二個來談。

〔一、年化投資報酬率〕

投資一定要記得算報酬率,而且要看的是年化報酬率,不是累計報酬率。試想,如果A商品1年可以賺20%,但B商品3年可以賺20%。你要選哪個?當然是1年那個對吧?(不會選錯吧……)

如果以已經開始投資,務必要去計算自己的年化報酬率,而不要只看帳面上報酬數字。比方說,你一支股票你抱十年,從50塊漲到100塊,總報酬率100%,看起來很多,但其實年化報酬算出來才7%左右而已。年化報酬率的公式如下,大家可以自己計算:

年化報酬率公式

〔二、複利〕

在上面觀念篇提過投資要趁早,其實會造成這樣的差距重點就是「複利效應」。複利的意思就是每次到期的本利和,會自動當作下一期的本金繼續計息。因此,每期本金會隨著經過期數越墊越高。複利的公式如下:

複利公式

因此大家定存時可以讓選擇利息滾入本金,錢才會越滾越多。而這也是為什麼有些人會強調說,如果購買指數型ETF,務必要設定股利再投資的原因。

投資理財避不掉數字,搞懂再下手
投資理財避不掉數字,搞懂再下手(Photo by Stephen Dawson on Unsplash

【3. 理財小白必須懂的實戰方法】

有了以上基礎,終於可以進入正式實戰的部分了。書中談了很多投資方法與工具,這裡我選了三種和大家分享。

〔指數投資〕

市面上的股票和基金實在太多了,讓人選擇有障礙。作者建議最簡單的方式,就是投入指數型ETF,一次投資整個市場。其實這就是所謂的被動投資,可說是一個穩健的長期投資方式。

如果對被動投資有興趣,可以參考我之前寫的《綠角的基金8堂課》: 教你韋禮安也在用的被動投資法!哦。

〔主動選股〕

如果你想自己選股的話,書中有提供一個可以簡單計算股票價值的方法,讓你去判斷現在的股價到底值不值的買。這個方法就是「股利折現模型」。公式如下:

股利折現模型

作者認為,以股票來說,報酬率設定20%是合理得要求。至於股票的股息要怎麼估算,書中有提供一些方法,像是參考公司成長率或是有新產品正處於成長階段等。有興趣的話可以自行參考書中的解說會比較清楚囉。

〔存股〕

「存股」這個名詞夯一陣子了。簡單說,就是把股票當作定存來使用。大家都知道定存就是把本金存進銀行,之後便是固定收取配息。存股也是一樣的概念,買入股票後,便等著每次的配息。

當然買定存股跟定存還是有差別的,因為你存入銀行的本金,到期可以全拿回來,但如果是買定存股,股票的價值卻可能會下跌。所以必須小心選擇標的,不然就成了鄉民口中的「存骨」了。作者建議,定存股的標的要符合2要點:

  1. 配息穩定性要夠
  2. 配息殖利率越高越好

他認為,年度配息波動不要超過正負20,殖利率至少要6%,才值得買。記得,存股的目的是要賺配息,不是要賺價差,所以要長期持有,就算遇到大空頭也不要出場。

簡單說,就是把它當定存一樣,你定存也不會常常解約對吧。如果像之前股災時,一堆人明明是玩存股,卻還認賠殺出,就是完全本末倒置了。

投資方式百百種,要知道原理再嘗試
投資方式百百種,要知道原理再嘗試(Photo by Jamie Street on Unsplash

【後記】

其實會想寫這篇,是因為之前將我寫的《綠角的基金8堂課》和《漫步華爾街》給我身邊的朋友看,但有些人對投資理財比較沒概念,問我說有沒有比較基礎的書可以推薦,我才想到這本幾年前看的好書。

整本書不到300頁,但內容非常詳實簡明,並提供很多試算表供讀者使用。相信沒有理財觀念的小白也能看得明白。順道一提,書的最末章有談到房地產的部分,我覺得也滿值得一看的。

最後談談自己的投資。目前我是都買指數型的ETF,用被動投資的方式去獲取市場報酬,將更多時間留給自己。當然,我也不是什麼投資高手,理財知識仍然非常淺薄。所以這裡我就順便推薦兩個我最近發現,覺得很不錯的Youtube頻道給大家。

〔被動投資:清流君

如果是打算走被動投資,將資金投入指數型ETF的話,我相當推薦清流君的頻道。他的內容主要是講執行指數被動投資的原因,與實際的操作方法。影片非常有料,同時會引用很多投資研究佐證,重點是講解風格相當親(鄉?)民好懂。

〔主動投資:威宇 & 阿堯

這是我最近發現的頻道。兩位頻道主,一個是財報狗的行銷經理,一個是Buy-side研究員。如果是想主動選股,且是想作價值投資的話,我覺得這個頻道會很適合你。他們同樣會引為很多研究,而且兩人的對談滿生動的,讓人看來輕鬆愉快又收穫滿滿。

總之,投資理財方法百百種。還是要靠自己學習,並親身實踐才能找到屬於自己的那條路。重點還是前面說過的,越早開始越好。如果你還不知道要怎麼踏入投資領域的話,今天介紹的《第一次領薪水就該懂得理財方法》相信會是很好的選擇!


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